Hvad er ÅOP?
ÅOP er en forkortelse af Årlige Omkostninger i Procent. Åop betydning er et udtryk for de samlede omkostninger pr. år i lånets løbetid udtrykt i procent. Det er et brugbart begreb for dig som låntager, da det inkluderer en stor mængde omkostninger og opstartsgebyrer. Disse gebyrer og omkostninger kan nemlig være svære at gennemskue, når du vil have et forbrugslån åop.
Når du vil optage et åop kviklån, vil der være en række startudgifter, som er indregnet. Dette vil være udgifter såsom:
- Stiftelsesprovision
- Tinglysningsafgift
- Ekspeditionsgebyr
- Renter
- Renters rente
- Dokumentgebyr
Langt de fleste af disse udgifter til for eksempel åop realkreditlån bliver vægtet forskelligt, hos diverse låneudbydere. Derfor kan det også være svært for dig som låntager, at sammenligne de forskellige priser der er på lån. Med åop beregning bliver de udgifter og gebyrer der førhen var uigennemskuelige, samlet og derefter udtrykt i procent af lånebeløbet. Dette gør det mere overskueligt for dig som låntager.
Det er det vigtigste og mest sigende nøgletal du har, når du vil sammenligne lån. Det er et renteberegninger som i blot ét tal, gør at lån bliver sammenlignelige. Alle dine omkostninger ved oprettelsen af lånet og i lånets løbetid vil blive indregnet. Derudover bliver der taget hensyn til, hvornår renter, afdrag og mere skal betales. ÅOP kan derudover betagnes som kiloprisen på et lån. Åop eksempel skal altid være oplyst ved en låneansøgning.
Hvordan udregner du ÅOP?
Du kan selv beregn åop. De årlige omkostninger i procent er den totale pris for lånet udtrykt i procent pr. år af det beløb du har fået til disposition. Hvis du for eksempel får et lån på 45.000 kr., og du skal betale 3.000 kr. i start omkostninger, så har du 42.000 kr. til disposition på oprettelsesdagen. Rammen for din kredit/lån vil stadig være på 45.000 kr.
Det er den tilbagediskonterede værdi af din som låntagers betalinger, sammenlignet med den tilbagediskonterede værdi af det beløb du har fået stillet til rådighed. Det vil sige ikke kreditrammen på en kassekredit eller hovedstolen på dit lån. Medmindre der ikke er nogen start omkostninger på lånet eller kassekreditten.
Når du åop beregner betyder det at stiftelsesomkostningerne på et lån vejer tungere, jo kortere en løbetid dit lån har. De årlige omkostninger i procent vil dog være lavere, hvis du vælger en længere løbetid på dit lån.
Et lån med betalingsfrie perioder sammenligne med et lån uden betalingsfrie perioder, begge med samme løbetid, vil ikke have den samme åop rente. Dette skyldes at belastningen på åop til månedlig rente er større på lånet, der har betalingsfrie perioder. Det gør at de årlige omkostninger i procent bliver højere. Et lån med rentefrihed i et antal måneder i starten af lånet, vil kunne være billigere end et lån over for eksempel 3 år. Dette skyldes at rentebelastningen på lånet ofte er højere hvis lånet har en længere løbetid.
Sammenlign omkostninger på et lån
Hvis du selv står og skal sammenligne omkostninger på et lån, så kan du med fordel bruge en åop formel online. Denne kan du blandt andet bruge til at sammenligne åop billån eller forbrugslån.
Det er lovpligtigt at oplyse de årlige omkostninger i procent for lån og investeringsprodukter. Det betyder derfor også at det altid skal være oplyst ved låneansøgninger.
Formlen til beregning af de årlige omkostninger i procent er lovmæssigt bestemt i kreditaftalelovens paragraf 16.
Vær opmærksom når du sammenligner lån
Du bør være opmærksom på at de årlige omkostninger i procent i nogle tilfælde kan være misvisende. Dette fordi procentsatsen er pr. år. Et kortere lån vil i de fleste tilfælde komme med høje afdrag og høje årlige omkostninger i procent. Men da løbetiden på disse kortfristede lån ikke er lavet til at løbe over et helt år, vil de årlige omkostninger i procent være meget høje. Til gengæld vil dit lån ikke nå flere rente år. Dette er en af grundende til, at du bør være opmærksom på de årlige omkostninger i procent, når du vil finde det billigste lån online.
Et lån med en længere løbetid og dermed lavere afdrag, vil komme med færre årlige omkostninger. Disse lån indeholder dog flere renter, det betyder dermed også at rente skal tillægges flere gange.
De årlige omkostninger i procent er et effektivt redskab du som låntager kan bruge, når du vil sammenligne lån med ens løbetid, da udgifterne bliver direkte sammenlignelige.
Du bør altid undersøge om to lån reelt er ens, så du på det rette grundlag kan sammenligne de to låns årlige omkostninger i procent.
Effektiv rente eller ÅOP?
De årlige omkostninger i procent og den effektive rente er ikke det samme. De årlige omkostninger i procent er et samlet tal for alle omkostninger i forbindelse med lånet. Denne effektive rente derimod er et udtryk for den fulde renteudgift, du som låntager skal betale over lånets løbetid.
Den effektive rente kan du bruge til at vurdere prisen på et lån, der har en løbetid der er under 12 måneder. Den effektive rente bliver nemlig ikke udregnet på års basis, som de årlige omkostninger i procent gør. Denne effektive rente tager udelukkende højde for renterne over den reelle løbetid på lånet.
De årlige omkostninger i procent og realkreditlån
Hvis du kigger på åop realkreditlån, kan du bruge det til at sammenligne dine forskellige lånemuligheder. Derudover bør du dog være opmærksom på, at det ikke er det helt perfekte værktøj at gøre brug af.
Da de årlige omkostninger i procent bliver beregnet ved at tilbagediskontere lånets betalinger ved en uændret rente. Så vil tallet ikke tage højde for eventuelle forskelle i renterisiko, løbetid, konverteringsrettigheder med mere. Derfor vil de årlige omkostninger i procent også være forskellige, alt afhængigt af en række forskellige faktorer.
Det gælder faktorer som:
- Er det et realkreditlån med eller uden afdrag?
- Hvad er løbetiden på lånet?
- Kommer lånet med en høj renterisiko eller kommer lånet med en lav renterisiko?
- Drejer det sig om et F1 eller et F5 lån?
- Er lånet konverterbart eller er det inkonverterbart?
Du bør derfor ikke kun fokusere på realkreditlånets årlige omkostninger i procent, når du står og ønsker at købe en bolig.